信用價(jià)值近年來(lái)備受關(guān)注，因此孕育出不同類型的信用評(píng)估模型。尤其在移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)井噴式發(fā)展的這些年頭，三大運(yùn)營(yíng)商掌握著海量的居民消費(fèi)數(shù)據(jù)，基于對(duì)這些數(shù)據(jù)進(jìn)行解構(gòu)、還原和分析，而產(chǎn)生的信用評(píng)估模型，對(duì)構(gòu)建居民健全的征信體系，起到了一定的促進(jìn)和補(bǔ)充作用，也履行了運(yùn)營(yíng)商作為國(guó)有企業(yè)應(yīng)盡的社會(huì)責(zé)任，讓互聯(lián)網(wǎng)不會(huì)成為法外之地。

互聯(lián)網(wǎng)征信的發(fā)展始末

2013年，國(guó)務(wù)院頒發(fā)《征信業(yè)管理?xiàng)l例》。

2015年，央行嘗試放開個(gè)人征信市場(chǎng)，要求芝麻信用管理有限公司、騰訊征信有限公司等八家機(jī)構(gòu)做好個(gè)人征信業(yè)務(wù)的準(zhǔn)備工作。芝麻分、騰訊信用分等信用評(píng)分產(chǎn)品也在此背景下誕生。

2018年，我國(guó)發(fā)布的首張個(gè)人征信業(yè)務(wù)牌照也極具互聯(lián)網(wǎng)筆墨，由當(dāng)時(shí)的中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)聯(lián)合芝麻信用管理有限公司、騰訊征信有限公司、深圳前海征信中心股份有限公司、考拉征信服務(wù)有限公司、鵬元征信有限公司、中誠(chéng)信征信有限公司、中智誠(chéng)征信有限公司、北京華道征信有限公司等8家機(jī)構(gòu)共同發(fā)起組建的“百行征信有限公司”獲得。兩年后，百行征信完成了企業(yè)征信業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)備案，成為國(guó)內(nèi)擁有個(gè)人征信和企業(yè)征信雙業(yè)務(wù)資質(zhì)的市場(chǎng)化征信機(jī)構(gòu)。

2021年，中國(guó)人民銀行頒發(fā)《征信業(yè)務(wù)管理辦法》，將信貸數(shù)據(jù)以外的其他數(shù)據(jù)納入監(jiān)管，進(jìn)一步推動(dòng)了互聯(lián)網(wǎng)征信業(yè)務(wù)的發(fā)展，時(shí)至今天，中國(guó)金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)已經(jīng)收錄了至少11.6億個(gè)人和1.3億企業(yè)信息。10年間互聯(lián)網(wǎng)征信在我國(guó)經(jīng)歷了從0—1—N的歷史演變，而作為互聯(lián)網(wǎng)鏈接的渠道和社會(huì)運(yùn)轉(zhuǎn)的根基，運(yùn)營(yíng)商以其得天獨(dú)厚的數(shù)據(jù)和渠道優(yōu)勢(shì)為互聯(lián)網(wǎng)征信發(fā)展保駕護(hù)航。

中國(guó)聯(lián)通

2014年，國(guó)務(wù)院國(guó)資委批復(fù)同意聯(lián)通集團(tuán)與招商銀行進(jìn)行股權(quán)合作。

2015年，中國(guó)聯(lián)通與招商銀行共同組建持牌金融消費(fèi)公司——招聯(lián)消費(fèi)金融有限公司。

2017年，中國(guó)聯(lián)通依托其大數(shù)據(jù)平臺(tái)，綜合評(píng)估用戶的在網(wǎng)時(shí)長(zhǎng)、使用情況、按時(shí)履約和及時(shí)繳費(fèi)等行為，推出了信用評(píng)分體系“聯(lián)通沃信分”。該體系通過用戶的信用表現(xiàn)，賦予更高的分值，從而讓用戶享受到包括信用騎行、信用評(píng)估、分期購(gòu)機(jī)優(yōu)惠、貸款服務(wù)和消費(fèi)金融服務(wù)在內(nèi)的多項(xiàng)權(quán)益。

2018年，成為百行征信首批接入代表機(jī)構(gòu)之一，全面、準(zhǔn)確、及時(shí)地報(bào)送征信信息。

2019年，旗下大數(shù)據(jù)公司，作為聯(lián)合發(fā)起人，組建江西普惠征信有限公司，利用自身大數(shù)據(jù)資源和技術(shù)優(yōu)勢(shì)，為金融機(jī)構(gòu)、銀行、第三方支付機(jī)構(gòu)及第三方個(gè)人征信機(jī)構(gòu)等提供高效、準(zhǔn)確的身份核實(shí)和信用評(píng)估服務(wù)。中國(guó)聯(lián)通在大數(shù)據(jù)和互聯(lián)網(wǎng)征信領(lǐng)域的深入探索和實(shí)踐，為其在該領(lǐng)域的發(fā)展奠定了牢固的基礎(chǔ)。

此外，中國(guó)聯(lián)通打造了信用信息公共服務(wù)平臺(tái)，助力城市打造立體的信用管理與服務(wù)平臺(tái)，充分運(yùn)用云計(jì)算、大數(shù)據(jù)、虛擬影像等技術(shù)，整合城市全域的政務(wù)和互聯(lián)網(wǎng)信用數(shù)據(jù)資源，為區(qū)域政府信用監(jiān)管提供抓手，為企業(yè)、個(gè)人的信用查詢提供窗口，為征信機(jī)構(gòu)獲取信用數(shù)據(jù)開辟通道，為城市信用體系建設(shè)奠定基礎(chǔ)。

中國(guó)電信

與聯(lián)通、移動(dòng)相比，電信算是最早布局征信業(yè)務(wù)的運(yùn)營(yíng)商。早在2014年，電信就成立了中國(guó)首家運(yùn)營(yíng)商旗下的征信機(jī)構(gòu)——天翼征信（上海）有限公司，并設(shè)定了在未來(lái)五年內(nèi)躋身行業(yè)前三的目標(biāo)。

2015年3月，通過整合中國(guó)電信集團(tuán)的通信數(shù)據(jù)、支付數(shù)據(jù)及第三方數(shù)據(jù)，從歷史信用、賬戶等級(jí)、還款能力、通信消費(fèi)水平以及互聯(lián)網(wǎng)行為偏好、社交關(guān)系等維度，開始內(nèi)測(cè)個(gè)人信用評(píng)分產(chǎn)品—— “橙信分”，用于評(píng)估個(gè)人用戶的信用狀況，分值越高代表信用越好，違約可能性越低。

2017年作為運(yùn)營(yíng)商首家合法獨(dú)立的信用評(píng)估及信用管理機(jī)構(gòu)推出個(gè)人信用分產(chǎn)品——甜橙分，通過充分整合通信數(shù)據(jù)、支付數(shù)據(jù)、合作方數(shù)據(jù)及公開數(shù)據(jù)，運(yùn)用大數(shù)據(jù)分析及建模技術(shù)，從多個(gè)維度全面刻畫客戶的還款能力及還款意愿，最終得到量化評(píng)分。在金融方面，天翼征信公司也基于甜橙分推出了小額借款產(chǎn)品；生活服務(wù)方面，用戶可以根據(jù)甜橙分享受免押金、先試后買等便利服務(wù)；電信業(yè)務(wù)方面，甜橙分還被應(yīng)用到了“零元購(gòu)機(jī)、話費(fèi)透支”。

2020年，作為長(zhǎng)三角征信機(jī)構(gòu)聯(lián)盟之一，天翼征信基于自主研發(fā)技術(shù)提出以“區(qū)塊鏈+隱私計(jì)算”為雙引擎的創(chuàng)新技術(shù)模式，解決數(shù)據(jù)流通中兼顧“可用性”與“隱私性”的難題，為數(shù)據(jù)孤島間價(jià)值流通搭建合規(guī)橋梁，助力長(zhǎng)三角征信一體化建設(shè)。

中國(guó)移動(dòng)

2015年，為了將大數(shù)據(jù)技術(shù)應(yīng)用于征信領(lǐng)域并實(shí)現(xiàn)大數(shù)據(jù)資源的價(jià)值轉(zhuǎn)化與變現(xiàn)，中國(guó)移動(dòng)開始進(jìn)行征信合資公司的籌備工作。

2016年，與招商局聯(lián)手成立試金石信用服務(wù)有限公司，依托兩者海量的數(shù)據(jù)體系，深耕于大數(shù)據(jù)征信行業(yè)，打造普惠金融風(fēng)控工具，正式開始布局征信業(yè)務(wù)。

2017年，作為中國(guó)移動(dòng)通信聯(lián)合會(huì)成員之一，與北京盤石信用管理有限公司共同發(fā)起成立了中國(guó)首個(gè)移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)安全信用認(rèn)證中心，憑借自身大數(shù)據(jù)平臺(tái)的優(yōu)勢(shì)，旨在推動(dòng)中國(guó)移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)征信事業(yè)的可持續(xù)發(fā)展。

在信用體系評(píng)分方面，中國(guó)移動(dòng)基于對(duì)移動(dòng)全網(wǎng)應(yīng)用數(shù)據(jù)，融合約80個(gè)標(biāo)簽，對(duì)用戶進(jìn)行整體信用評(píng)分。這一評(píng)分系統(tǒng)不僅在金融風(fēng)控、免押生活、聯(lián)合建模場(chǎng)景方面得出全方位精準(zhǔn)模型分析，還有效識(shí)別了用戶的潛在風(fēng)險(xiǎn)標(biāo)簽和歷史風(fēng)險(xiǎn)標(biāo)簽。目前已與27個(gè)省的90多家金融機(jī)構(gòu)合作，其周邊金融風(fēng)控產(chǎn)品連年創(chuàng)收千萬(wàn)。

運(yùn)營(yíng)商構(gòu)建居民互聯(lián)網(wǎng)征信中的喜憂參半

事物的發(fā)展本質(zhì)上是矛盾的，而這種矛盾的同一性正是推動(dòng)事物發(fā)展的動(dòng)力。同樣，在構(gòu)建互聯(lián)網(wǎng)征信的過程中，運(yùn)營(yíng)商也面臨著喜憂參半的局面。

喜：

龐大的數(shù)據(jù)樣本：運(yùn)營(yíng)商龐大的用戶群和全面的通信數(shù)據(jù)，涵蓋了用戶的通信行為、位置信息、消費(fèi)習(xí)慣等多個(gè)方面，這種多維度的數(shù)據(jù)來(lái)源，為征信提供了龐大的數(shù)據(jù)庫(kù)，有助于更全面地評(píng)估用戶的信用狀況。

數(shù)據(jù)真實(shí)性高：得益于電話號(hào)碼實(shí)名制的普及，用戶數(shù)據(jù)的真實(shí)性得到了有效保障，提高了征信結(jié)果的可信度。

數(shù)據(jù)安全性有保障：在對(duì)個(gè)人信息安全尤為重視的今天，運(yùn)營(yíng)商作為央企，具備豐富的數(shù)據(jù)管理經(jīng)驗(yàn)和數(shù)據(jù)保密機(jī)制。有助于保障用戶信息安全，降低信息泄露和濫用的風(fēng)險(xiǎn)。

促進(jìn)金融創(chuàng)新：在運(yùn)營(yíng)商進(jìn)軍征信業(yè)務(wù)的初始階段，都有銀行機(jī)構(gòu)的參與，促使運(yùn)營(yíng)商的征信數(shù)據(jù)可以與金融機(jī)構(gòu)的風(fēng)控能力相結(jié)合，推動(dòng)金融產(chǎn)品的創(chuàng)新。通過對(duì)運(yùn)營(yíng)商大數(shù)據(jù)進(jìn)行分析和挖掘，可以更加精準(zhǔn)地識(shí)別潛在的風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)，提高金融服務(wù)的效率和安全性，減少壞賬的可能性。

推動(dòng)社會(huì)信用體系建設(shè)：通過將通信數(shù)據(jù)納入征信體系，我們可以使用戶的信用評(píng)估機(jī)制維度更豐富一些，從而提高社會(huì)整體的信用水平。

憂：

數(shù)據(jù)隱私和權(quán)益保護(hù)問題：在用戶數(shù)據(jù)采集和使用的過程中，如何保障用戶的隱私和權(quán)益是大數(shù)據(jù)變現(xiàn)的核心之一。如果處理不當(dāng)，可能會(huì)引發(fā)用戶對(duì)數(shù)據(jù)安全的擔(dān)憂和不滿，行業(yè)公信力也隨之受影響。

數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)和規(guī)范不統(tǒng)一：目前互聯(lián)網(wǎng)征信行業(yè)在數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)和規(guī)范方面還存在一定的不統(tǒng)一性。運(yùn)營(yíng)商在參與征信業(yè)務(wù)時(shí)，需要與其他征信機(jī)構(gòu)進(jìn)行數(shù)據(jù)交換和共享。但如果缺乏統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)和規(guī)范，可能會(huì)導(dǎo)致數(shù)據(jù)混亂和難以整合。

技術(shù)挑戰(zhàn)和投入成本：互聯(lián)網(wǎng)征信業(yè)務(wù)涉及大數(shù)據(jù)處理、服務(wù)器、邊緣計(jì)算等，對(duì)運(yùn)營(yíng)商的算力有一定的要求。在機(jī)房和服務(wù)器的建設(shè)投入方面，會(huì)面臨一定的沉沒成本風(fēng)險(xiǎn)。

我國(guó)信用體系的萌芽可以追溯到周朝時(shí)期，人們借錢時(shí)會(huì)使用契約，將內(nèi)容刻寫在竹簡(jiǎn)上，以作為誠(chéng)信的見證信物。時(shí)移世易，盡管人們的活動(dòng)軌跡從“線下”逐漸遷移到“線上”，但是對(duì)信用的敬畏還是一如既往的淳樸，那片代表誠(chéng)信的“竹筒”，依然是大多數(shù)居民的底色之一。在大數(shù)據(jù)和移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)盛行的今天，運(yùn)營(yíng)商掌握海量用戶數(shù)據(jù)和消費(fèi)行為習(xí)慣數(shù)據(jù)，宛如《資本論》中著名的那個(gè)“100%，甚至300%的利潤(rùn)”。希望在社會(huì)各界的監(jiān)督和監(jiān)管下，運(yùn)營(yíng)商永葆那份純粹與責(zé)任，從助力構(gòu)建多元的征信體系出發(fā)，打造居民互聯(lián)網(wǎng)征信。